Zavoláme Vám späť

Zavoláme Vám späť

Zmeny v hypotékach v roku 2020. Na čo všetko sa pripraviť, ak chcete dostať úver?

Bývanie, alebo kúpa nejakej nehnuteľnosti je vecou, ktorú si chce zabezpečiť prakticky každý človek. Výška realít je však dnes tak vysoká, že bežný človek si musí na ich financovanie zaobstarať hypotéku.


No a práve o tomto bankovom produkte bude dnešný článok, keďže hypotéky od nového roka čaká opäť množstvo zmien a získať ich bude znovu komplikovanejšie.Na čo by ste sa mali pripraviť ak chcete kupovať byt alebo dom a budete ho financovať hypotékou?


Budete mať vôbec na to, aby ste hypotéku dostali? Čo robiť ak chcete ísť s výškou vašej splátky až na hranicu?


Na všetky tieto otázky vám odpovieme a poradíme v dnešnom článku.


Zmeny v hypotekárnych úveroch v roku 2020
Slováci sú už dlhodobo jedným z najrýchlejšie zadlžujúcich sa národov v Európskej únii. Toto veľké riziko si uvedomuje aj Národná banka slovenska, ktorá sa pravidelne snaží regulovať trh s hypotekárnymi úvermi.


Začalo to najskôr znížením maximálnej výšky úveru v pomere ku cene nehnuteľnosti. Pokračovalo to sprísnením takzvaného koeficientu DTI, ktorí meral čistý príjem žiadateľa.


Centrálna banka od roku 2020 však zájde ešte ďalej, keď sprísni ukazovateľ DSTI. Ten po novom bude hovoriť o tom, že výška splátky hypotekárneho úveru na danú nehnuteľnosť nebude môcť prevýšiť viac ako 60 percent príjmu žiadateľa a už ten musí byť oklieštený o životné minimum.


Doteraz bol tento index nastavený na hodnotu 80 percent. V jednoduchosti povedané tento index hovorí o tom, aká rezerva by vám mala ostať po zaplatení všetkých splátok vašich úverov.

Výnimky
Samozrejme, aj pri týchto pravidlách, ktoré plánuje NBS od nového roka zaviesť platia určité výnimky, ktoré majú určitú úľavu. Reč je hlavne o mladých ľuďoch do 35 rokov, ktorí si chcú zaobstarať svoje prvé vlastné bývanie.


Pre túto skupinu klientov totiž nebude platiť hranica indexu DSTI do 60 percent, ale až 5 percent nových úverov môže byť na hranici príjmu do 70 percent.




Koho tieto nariadenia zasiahnú najviac ? Tieto opatrenia, ktoré plánuje zaviesť NBS, budú mať samozrejme najvyšší dosah na tých nižšie príjmových a tých, ktorí pri žiadaní úveru idú s výškou svojej splátky až na hranicu. Pre týchto ľudí môže byť získanie hypotéky od nového roka mimoriadne komplikované.


Veľký dopad to bude mať aj na žiadateľov, ktorí budú chcieť svoju nehnuteľnosť dofinancovať formou spotrebného úveru, alebo medziúveru. U nich totiž výška splátok bude ešte vyššia, ako len pri klasickej hypotéke.

Ilustračný príklad:
Manželia s dvomi deťmi. Čistý príjem rodiny činí 1400 eur, z čoho 548 eur predstavuje životné minimum. Rodina má ku tomu ešte starý úver s mesačnou splátkou 100 eur.

Akú hypotéku dostanú?
Rok 2019
1400 - 548 - 100 = 752 eur
Do konca roku 2019, musí 20% z čistého príjmu (1400 eur) ostať žiadateľovi. V tomto prípade ide o sumu 280 eur.
Výpočet: 752 - 280 = 472 eur - Táto rodina by do konca roku 2019 dostala úver vo výške približne 140 tisíc eur.

Rok 2020
Od roku 2019, musí 40% z čistého príjmu (1400 eur) ostať žiadateľovi. Ide o sumu 560 eur
Výpočet: 752 - 560 = 192 eur - Táto rodina by od nového roka dostala hypotéku maximálne vo výške 60 tisíc eur.


Ako reagovať na situáciu s hypotékami v roku 2020?
Je jasné, že po novom roku sa situácia na hypotekárnom a bankovom trhu poriadne skomplikuje. Ak ste si už teraz našli váš vysnívaný byt či dom na predaj, no viete že po nových opatreniach budete mať problém s hypotékou, rozhodne nemusíte zúfať.

Stále totiž existujú riešenia, vďaka ktorým si môžete vo svojej situácii aspoň čiastočne pomôcť. Do konca marca 2020 totiž bude existovať určité percento nových hypotekárnych úverov, na ktoré nebudú platiť nové podmienky. Ide však najmä o mladých ľudí.

Ďalšou alternatívou, ako vyriešiť túto komplikovanú situáciu je založenie dvoch nehnuteľností. Zvýši sa totiž celková záložná hodnota v prospech banky a vy tak máte možnosť získať vyššiu hodnotu úveru.

Absolútne najideálnejším riešením je však začať si sporiť. Práve vami našetrené peniaze vám totiž môžu pomôcť ku získaniu vašej vysnenej nehnuteľnosti bez rôznych problémov a ďalšieho zadlžovania sa.



Pomôže sprísňovanie hypotekárnych úverov realitným kanceláriám?
Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že realitné kancelárie a celkovo trh s realitami čaká skutočne mimoriadne súché obdobie, kedy sa byty či domy nebudú predávať.

Nehnuteľnosti na Slovensku sa totiž pohybujú v závratne vysokých sumách a ľudia budú mať čoraz viac problém získať hypotekárny úver.

Zdanie však môže klamať. Práve zvýšené opatrenia na zisk hypoték totiž môžu zamávať aj s cenami nehnuteľností. Tomuto predpokladu verí aj samotná Národná banka slovenska, ktorá verí, že sumy realít pôjdu po týchto opatreniach o čosi nižšie a budú tak dostupné aj pre mladých ľudí, ktorí si hľadajú prvé bývanie.

Vysoké ceny nehnuteľností totiž vytvárali určitý nepomer, keďže si ich mohla dovoliť len určitá skupina ľudí. Tá, častokrát však tieto nehnuteľnosti nepoužívala na bývanie, ale len ako ďalšiu formu biznisu.

Je v tomto prípade dôvod na paniku?
To, že počet nových hypotekárnych úverov klesne je jasné. Určite by sme však netvrdili, že je dôvod na paniku. Trh s realitami však potrebuje mierne upratať a dostať cenu nehnuteľností na zdravú hranicu, čomu by mohli koniec koncov pomôcť aj tieto opatrenia.

Pozitívom to môže byť aj pre realitné kancelárie, keďže práve u nich sa môže zvýšiť dopyt po nájomných bytoch. Nie každý si totiž bude môcť kúpiť vlastnú nehnuteľnosť.

No a v neposlednom rade to bude pozitívum aj pre samotných klientov, keďže vďaka týmto opatreniam nebudú riskovať a náramne zaťažovať svoj rodinný rozpočet.

Doba nízkych úrokových sadzieb totiž nebude trvať večne a ich prípadné zvýšenie a zvýšenie splátok hypoték by mohlo položiť na kolená nie jednu rodinu.

Rada na záver
Veríme, že vám dnešný článok o hypotekárnych úveroch pomohol a už lepšie rozumiete tomu, na čo sa bude treba od nového roka pripraviť. Ak by sme vám mohli dať len jednu radu, ktorej sa držať, odporučili by sme vám začať si pravidelne šporiť.